Surprimes : comment les éviter sur votre assurance emprunteur ?

Souscrire une assurance emprunteur est une étape indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, selon votre âge, votre état de santé ou votre profession, l’assureur peut appliquer une surprime : une majoration du tarif standard pour compenser un risque jugé plus élevé.

Si cette pratique est légale, elle peut considérablement augmenter le coût total du crédit. Heureusement, il existe des solutions concrètes pour réduire ou éviter les surprimes. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir pour anticiper, comprendre et limiter leur impact.

1. Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance emprunteur ?

Une surprime est un supplément de cotisation que l’assureur applique lorsque le profil de l’emprunteur présente un risque plus élevé que la moyenne. Ce risque peut être :

• Médical (antécédents de santé, maladie chronique, surpoids, etc.)
• Professionnel (métier dangereux, déplacements fréquents, exposition à des risques physiques)
• Sportif (pratique de sports extrêmes ou à risque)
• Comportemental (tabagisme, consommation d’alcool, etc.)

💡 Exemple : un emprunteur fumeur paiera souvent une prime 30 à 70 % plus élevée qu’un non-fumeur, à garanties équivalentes.

2. Pourquoi les assureurs appliquent-ils des surprimes ?

Les compagnies d’assurance doivent évaluer les risques de non-remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Plus le profil de l’emprunteur est exposé à ces risques, plus la probabilité d’indemnisation est élevée — d’où la surprime.

👉 C’est une manière pour l’assureur de rééquilibrer le risque tout en maintenant la viabilité économique du contrat.

Mais attention : une surprime n’est pas toujours justifiée. Il est possible de contester ou réduire son impact en comprenant les critères d’évaluation utilisés.

3. Les principaux profils concernés par les surprimes

Certaines situations entraînent plus souvent des surprimes que d’autres. Les plus fréquentes concernent :

• Les personnes fumeuses.
• Les travailleurs non-salariés ou exposés à des risques physiques (ouvriers, militaires, pompiers…).
• Les emprunteurs âgés de plus de 50 ans.
• Les personnes ayant des antécédents médicaux (cancer, diabète, hypertension, dépression, etc.).
• Les sportifs pratiquant des activités extrêmes (plongée, alpinisme, sports mécaniques…).
• Les expatriés

💡 Bon à savoir : chaque assureur possède sa propre grille d’évaluation du risque. Il est donc essentiel de comparer plusieurs contrats avant de signer.

4. Comment les surprimes sont-elles calculées ?

Le calcul d’une surprime repose sur plusieurs éléments :

• Votre âge au moment de la souscription.
• Votre état de santé (via le questionnaire médical).
• Le montant du capital emprunté.
• La durée du prêt.
• Les garanties souscrites (décès, invalidité, ITT, perte d’emploi).

Chaque élément est analysé par le médecin-conseil de l’assureur. En fonction du niveau de risque, l’assureur applique une majoration du taux d’assurance, souvent exprimée en pourcentage.

👉 Exemple : une surprime de 50 % sur une cotisation annuelle de 600 € porte le coût à 900 €.

5. Comment éviter ou réduire une surprime ?

Heureusement, plusieurs stratégies permettent de limiter ou d’éviter une surprime. Voici les plus efficaces 👇

✅ 1. Comparer les offres entre assureurs

Tous les assureurs n’ont pas la même politique face au risque. Certains sont plus souples que d’autres sur certaines pathologies ou professions. En passant par un courtier indépendant comme Altalia Courtage, vous pouvez obtenir des offres adaptées à votre profil et éviter les surprimes abusives.

✅ 2. Soigner le questionnaire de santé

Soyez transparent mais précis : inutile de fournir des informations non demandées. Un questionnaire clair et complet permet d’éviter les malentendus ou les exclusions injustifiées.

✅ 3. Profiter du droit à l’oubli

Grâce à la loi Lemoine (2022), vous n’avez plus à déclarer un cancer guéri depuis plus de 5 ans, sans rechute. Cela peut supprimer automatiquement une surprime liée à un ancien problème de santé.

✅ 4. Réévaluer votre contrat

Si votre situation médicale s’est améliorée (arrêt du tabac, perte de poids, guérison…), vous pouvez renégocier votre assurance ou en souscrire une nouvelle, sans surprime.

✅ 5. Passer par la convention AERAS

La convention AERAS (“S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé”) aide les personnes souffrant de pathologies lourdes à accéder au crédit sans subir de surprimes excessives.

✅ 6. Choisir une assurance déléguée

L’assurance groupe proposée par la banque est souvent standardisée et peu flexible. En optant pour une assurance déléguée, vous pouvez bénéficier d’une tarification personnalisée plus juste.

6. Les erreurs à éviter pour ne pas aggraver la surprime

Certaines erreurs peuvent augmenter votre surprime inutilement :

• Mentir ou omettre une information dans le questionnaire médical.
• Ne pas comparer plusieurs assureurs.
• Choisir uniquement en fonction du prix sans vérifier les garanties.
• Oublier de déclarer un changement de situation (arrêt du tabac, reprise du travail…).

⚠️ En cas de fausse déclaration, l’assureur peut refuser d’indemniser le prêt, voire annuler le contrat.

7. Que faire en cas de surprime injustifiée ?

Si vous estimez qu’une surprime est exagérée ou infondée :

1. Demandez une réévaluation à l’assureur en fournissant des justificatifs médicaux récents.
2. Comparez avec d’autres offres pour prouver que le tarif appliqué est trop élevé.
3. Saisissez un courtier spécialisé pour négocier à votre place.
4. En dernier recours, contactez le médiateur de l’assurance ou la DGCCRF.

👉 En cas de doute, un courtier comme Altalia Courtage peut analyser gratuitement votre contrat pour vérifier si la surprime est justifiée.

8. Le rôle clé du courtier pour éviter les surprimes

Un courtier en assurance emprunteur a une expertise précieuse pour :

• Identifier les assureurs les plus tolérants selon votre profil.
• Comparer rapidement les offres disponibles.
• Négocier la suppression ou la réduction d’une surprime.
• Vous accompagner dans la constitution du dossier médical.

💡 Chez Altalia Courtage, chaque dossier est étudié individuellement pour trouver la meilleure couverture au meilleur tarif, même avec un profil à risque.

FAQ – Surprimes d’assurance emprunteur

Qu’est-ce qu’une surprime en assurance emprunteur ?
C’est une majoration du tarif appliquée lorsque le profil de l’assuré présente un risque supérieur à la moyenne (santé, âge, profession…).

Puis-je contester une surprime ?
Oui. Vous pouvez demander une réévaluation, comparer avec d’autres offres ou saisir un courtier pour négocier.

Les surprimes sont-elles permanentes ?
Non, elles peuvent être révisées si votre situation s’améliore.

La loi Lemoine permet-elle d’éviter une surprime ?
Oui, elle supprime certaines surprimes liées à d’anciens problèmes de santé grâce au droit à l’oubli.

Résumé

Les surprimes d’assurance emprunteur peuvent peser lourd sur le coût total du prêt, mais elles ne sont pas une fatalité. Grâce aux lois récentes et à la concurrence entre assureurs, il est possible de réduire ou éviter ces majorations.

Pour cela, il faut :

• Comparer les offres.
• Profiter du droit à l’oubli et de la convention AERAS.
• Passer par un courtier pour défendre vos intérêts.

👉 En anticipant et en négociant, vous pouvez obtenir une assurance emprunteur sur mesure, adaptée à votre profil et à votre budget.

Vous pensez payer une surprime injustifiée ? Avec Altalia Courtage, profitez d’un audit gratuit de votre assurance emprunteur et découvrez comment économiser jusqu’à 50 % sur votre contrat.