Introduction : une sécurité incontournable pour votre prêt immobilier

L’assurance emprunteur est une garantie essentielle lors de la souscription d’un prêt immobilier. Même si elle n’est pas légalement obligatoire, elle est exigée dans la quasi-totalité des cas par les établissements bancaires. Son objectif ? Sécuriser le remboursement du crédit en cas d’imprévus majeurs.

Mais que couvre réellement cette assurance ? Comment choisir la meilleure formule et optimiser son coût en 2025 ? Altalia Courtage vous accompagne pas à pas pour faire les bons choix et économiser intelligemment.

À quoi sert une assurance emprunteur ?

Une assurance de prêt immobilier protège à la fois l’emprunteur, ses proches et la banque. Elle prend le relais en cas d’impossibilité de rembourser tout ou partie des mensualités du crédit.

Voici les garanties principales :

1. Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque, protégeant ainsi les héritiers.
2. Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : prise en charge complète du prêt.
3. Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : remboursement partiel ou total selon le taux d’invalidité.
4. Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : les échéances sont couvertes pendant la durée de l’arrêt de travail.
5. Perte d’emploi (garantie optionnelle) : certaines mensualités peuvent être couvertes sous conditions.

En résumé : l’assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt en cas de coup dur, sécurisant ainsi votre projet immobilier et votre avenir financier.

Elle représente également un gage de tranquillité pour vos proches, car elle évite qu’ils héritent d’une dette en cas de décès ou de perte d’autonomie. Pour la banque, c’est une garantie incontournable qui limite les risques d’impayés.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Officiellement, non. Aucune loi n’impose la souscription d’une assurance emprunteur. Toutefois, en pratique, aucun prêt immobilier n’est accordé sans cette garantie.

Pourquoi ? Car elle protège la banque contre tout risque d’impayé en cas d’accident de la vie. Elle est donc exigée systématiquement, même si vous êtes en parfaite santé.

De plus, certaines garanties peuvent être imposées selon la nature du bien ou votre profil. Par exemple, pour un achat en SCI ou une résidence secondaire, la banque peut demander des couvertures supplémentaires.

Vous avez cependant le droit de choisir librement votre contrat d’assurance, dès la souscription ou en cours de prêt (voir les lois ci-dessous).

Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Il existe deux grandes options pour assurer votre crédit immobilier :

1. L’assurance groupe proposée par la banque

C’est la solution la plus classique. Elle consiste à souscrire l’assurance que vous propose directement la banque prêteuse. Elle présente :

• Une adhésion facilitée et rapide.
• Une couverture standardisée.
• Mais souvent un tarif élevé, peu adapté à votre profil personnel.

Cette solution est surtout avantageuse pour les profils à risque ou les personnes âgées, car elle mutualise les risques entre tous les emprunteurs. Mais elle manque souvent de flexibilité et peut s’avérer plus coûteuse sur la durée.

2. La délégation d’assurance (assurance individuelle externe)

Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir un contrat d’assurance externe, proposé par un assureur indépendant ou un courtier. Avantages :

• Tarifs plus compétitifs.
• Garanties sur-mesure selon votre situation (âge, santé, profession).
• Conditions plus souples et adaptées à votre projet.

À garanties équivalentes, la banque ne peut pas refuser la délégation.

Cela signifie que si vous trouvez un contrat offrant les mêmes niveaux de couverture que celui de la banque, cette dernière est légalement tenue de l’accepter. C’est un droit précieux pour faire jouer la concurrence.

En 2025, Altalia Courtage propose des solutions encore plus personnalisées, avec des modules de garanties modulables, adaptés à des situations spécifiques : professions indépendantes, expatriés, maladies chroniques…

Les lois qui facilitent le changement d’assurance emprunteur

Plusieurs réformes légales ont renforcé vos droits depuis 2014 :

1. Loi Hamon (2014)

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt, sans frais ni pénalité.

2. Loi Bourquin (2018)

Permet de résilier chaque année à date anniversaire, pour changer d’assurance et profiter d’un meilleur tarif.

3. Loi Lemoine (2022)

Grande avancée :

• Changement d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire.
• Suppression du questionnaire médical pour les prêts < 200 000 € remboursés avant 60 ans.

Ces lois permettent désormais d’optimiser votre assurance à tout moment et de réduire le coût total du crédit.

Bon à savoir : avec la loi Lemoine, près de 8 millions d’emprunteurs peuvent potentiellement réaliser des économies sans même passer d’examen médical.

La loi Lemoine a également renforcé la transparence des contrats : l’assureur doit désormais informer chaque année l’emprunteur de son droit à résiliation et fournir un document clair et lisible.

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Vous pouvez économiser des milliers d’euros sur votre prêt grâce à une assurance bien choisie. Voici 5 leviers efficaces :

1. Comparer les offres : utilisez des comparateurs ou passez par un courtier comme Altalia Courtage pour bénéficier d'une offre sur-mesure.
2. Opter pour une délégation d’assurance : plus compétitive qu’un contrat groupe.
3. Adapter les garanties à votre profil : inutile de sur-assurer.
4. Ne pas souscrire les garanties optionnelles inutiles : comme la perte d’emploi, si vous êtes fonctionnaire.
5. Changer de contrat grâce à la loi Lemoine si votre assurance actuelle est trop chère.

Une économie de 10.000 à 20.000 € sur toute la durée du crédit est possible dans la grande majorité des cas.

À ces leviers s’ajoute un point souvent négligé : l’impact de l’assurance sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de votre prêt. Une assurance moins chère peut vous aider à respecter les plafonds de taux imposés et à faire passer votre dossier.

En complément, certaines compagnies d'assurance proposent des réductions en cas de bon état de santé, de non-fumeur, ou encore de pratique sportive régulière. Ces options doivent être explorées avec l'aide d’un conseiller.

Pourquoi passer par Altalia Courtage pour votre assurance emprunteur ?

Faire appel à Altalia Courtage, c’est choisir :

1. Une analyse personnalisée de votre projet et de votre profil.
2. Un accès à un large panel d’assureurs sélectionnés pour leur compétitivité.
3. Une négociation optimisée de votre contrat d’assurance.
4. Un gain de temps grâce à l’accompagnement sur toutes les démarches.
5. Une réduction des coûts grâce à des contrats sur-mesure.
6. Des solutions pour les profils atypiques (risques aggravés de santé, pratique de sports à risque, expatriés, etc.).

Nous prenons également en charge la résiliation votre contrat existant afin d'assurer une transition fluide, sans interruption de garantie.

En plus, nos conseillers vous accompagnent même après la souscription, pour gérer les éventuelles évolutions de votre situation : changement de travail, déménagement, rachat de crédit…

Altalia Courtage se distingue par son approche pédagogique : nos experts prennent le temps d’expliquer chaque clause de votre contrat pour vous permettre de faire un choix éclairé.

FAQ – Tout savoir sur l’assurance emprunteur

Peut-on emprunter sans assurance emprunteur ?

En théorie oui, en pratique non. Les banques exigent une couverture systématique.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

Il représente en moyenne 25 à 40 % du coût total du crédit. D’où l’importance de bien le négocier.

Peut-on changer d’assurance après avoir signé ?

Oui, sans frais et à tout moment grâce à la loi Lemoine. Une seule règle, les garanties doivent être équivalentes à celles proposées par la banque.

Le questionnaire médical est-il obligatoire ?

Il est supprimé pour les prêts < 200 000 € remboursés avant 60 ans (loi Lemoine).

Chez Altalia Courtage, nous allons plus loin, si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, il est possible de ne pas remplir de questionnaire de santé dans certains cas si :

• vous avez moins de 50 ans,
• votre prêt est inférieur à 500 000 €,
• votre prêt a été souscrit il y a moins de 5 ans.

Faut-il passer par un courtier ?

Ce n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé pour bénéficier d’un accompagnement expert et réduire votre coût global.

Comment vérifier l’équivalence des garanties ?

Chaque banque dispose d’une grille d’équivalence. Votre nouveau contrat doit proposer des niveaux de couverture similaires (décès, invalidité, incapacité...). Un courtier peut vous aider à valider cette correspondance.

Peut-on cumuler plusieurs assurances ?

Non. Seul un contrat peut être associé au crédit principal. Mais certaines garanties complémentaires peuvent être ajoutées à un contrat principal.

Puis-je résilier mon contrat à tout moment ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais, et sans devoir attendre la date anniversaire.

En résumé : économisez sur votre assurance sans sacrifier votre sécurité

L’assurance emprunteur est un levier d’économies trop souvent négligé. Grâce aux lois récentes, vous pouvez désormais choisir librement votre contrat, à tout moment, et réaliser des économies substantielles.

Altalia Courtage vous accompagne pour trouver la meilleure assurance emprunteur selon votre profil et vos objectifs.Prenez rendez-vous avec un conseiller pour une étude personnalisée, 100 % gratuite et sans engagement.