Garanties de l'assurance emprunteur : Tout ce qu'il faut savoir !

Introduction

L'assurance emprunteur est un élément incontournable pour sécuriser votre prêt immobilier. Elle garantit le remboursement du crédit en cas d'imprévus tels qu'un accident, une maladie ou une perte d'autonomie. Comprendre les garanties incluses et optionnelles vous permettra de choisir une assurance adaptée à vos besoins tout en protégeant votre investissement. Dans cet article, nous détaillons les principales garanties, leurs avantages et les points à vérifier.

Les Garanties Principales d’une Assurance Emprunteur

La Clause d’Irrévocabilité : Indispensable pour vous protéger en cas de Sinistre

L'irrévocabilité des garanties en assurance emprunteur garantit que les conditions et tarifs fixés à la signature restent inchangés pendant toute la durée du contrat. Cela protège l’emprunteur contre d’éventuelles modifications dues à une augmentation de risque, comme un changement d’emploi, le fait de devenir fumeur ou des voyages à risque. Ce principe offre une sécurité contractuelle en empêchant l’assureur d’ajuster unilatéralement les garanties ou le coût de l’assurance.

Le saviez-vous 💡 Si vous avez oublié de mentionner un changement à votre assureur et que vous ne possédez pas cette clause, l'assureur peut considérer le contrat comme caduque en cas de sinistre.

Les Garanties Principales d’une Assurance Emprunteur

Garantie Décès (DC) : Une protection essentielle pour vos proches

Cette garantie couvre le décès de l'assuré, qu'il soit causé par une maladie, un accident ou une mort naturelle. En cas de décès, l'assureur rembourse le capital restant dû à l'organisme prêteur, à hauteur de la quotité assurée. Cette garantie préserve vos proches d'une dette financière lourde et assure la pérennité de votre projet immobilier.

Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Une couverture complète

La PTIA intervient lorsque l'assuré est dans l'impossibilité définitive d'exercer une activité professionnelle et qu'il nécessite une assistance permanente pour effectuer les actes de la vie courante, comme se laver ou se déplacer.

Durée d'application : Jusqu'à 65 ans, 67 ans ou 71 ans.
Prise en charge : Remboursement du capital restant dû, souvent liée à la garantie décès.

Point Clef❗️Si votre prêt se termine après vos 65 ans, optez pour une assurance individuelle qui continuera de couvrir vos proches en cas de PTIA au-delà de cet âge. Avec l’avancée en âge, le risque augmente, rendant cette protection d’autant plus indispensable.

Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : Une protection en cas d'accident grave

L'IPT se déclenche lorsque l'assuré est totalement et définitivement incapable d'exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.

Durée d'application : Jusqu'à 65 ans, 67 ans ou 71 ans.
Prise en charge en capital : Remboursement du capital restant dû.
Prise en charge en échéances : Remboursement des mensualités jusqu'à la revente du bien.

Point Clef❗️Dans 80 % des cas, une invalidité peut vous empêcher de profiter pleinement de votre bien, vous obligeant à le revendre pour en acquérir un mieux adapté à votre situation. Le mode d'indemnisation choisi peut donc avoir un impact significatif.

Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Une couverture en cas d'invalidité partielle

L'IPP concerne les réductions permanentes et partielles des capacités de l'assuré à exercer une activité professionnelle. Elle prévoit :

Une prise en charge proportionnelle au taux d'invalidité (généralement entre 33 % et 66 %).
Une évaluation selon un barème précis indiqué dans les dispositions générales.

Point Clef❗️La majorité des banques ne proposent pas cette garantie.

Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Une aide au remboursement de votre prêt immobilier en cas d'arrêt de travail

L'ITT couvre l'impossibilité provisoire d'exercer une activité professionnelle due à une maladie ou un accident.

Prise en charge forfaitaire : L'assureur rembourse l'intégralité des mensualités du prêt.
Prise en charge indemnitaire : L'assureur couvre une part des mensualités, proportionnelle à la perte de revenus.
Délai de franchise : 30, 60 ou 90 jours avant le début de l'indemnisation.

Point Clef❗️Le choix de la prise en charge peut avoir un impact manifeste. Privilégiez une couverture adaptée à votre activité professionnelle (fonctionnaire, salarié ou indépendant).

Les Garanties Optionnelles pour une Protection Complète

Garantie Maladie Non Objectivable (MNO)

Cette garantie couvre les maladies subjectives telles que les affections psychologiques (dépression) ou les troubles dorso-lombaires, souvent exclues des garanties classiques. Elle est idéale pour les emprunteurs exposés à ces risques.

Point Clef❗️Optez pour un contrat qui couvre ces affections sans nécessiter une hospitalisation préalable.

Garantie Mi-Temps Thérapeutique (MTT)

En cas de reprise à mi-temps suite à un arrêt de travail, cette garantie permet à l'assureur de couvrir jusqu'à la moitié des mensualités du prêt, à hauteur de la quotité souscrite.

Garantie Invalidité Professionnelle (IPPRO)

Spécifiquement conçue pour les professions médicales, paramédicales et vétérinaires, cette garantie intervient en cas d'incapacité totale et définitive d'exercer la profession. Elle permet le remboursement du capital restant dû si l'invalidité excède 66 %.

Garantie Perte d'Emploi (PE)

En cas de licenciement, cette garantie prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt, selon les termes du contrat. Bien qu'elle soit optionnelle, elle offre une sécurité supplémentaire pour les emprunteurs préoccupés par leur situation professionnelle.

Conclusion

Les garanties d'une assurance emprunteur jouent un rôle central dans la protection de votre projet immobilier. En comprenant les garanties essentielles et optionnelles, vous pouvez choisir une couverture adaptée à vos besoins tout en protégeant vos proches et votre investissement. Contactez nos experts pour un devis personnalisé et profitez des meilleures options de garanties.