Crédit immobilier : comment mobiliser son épargne salariale pour acheter un bien ?

L'épargne salariale : une solution méconnue mais puissante

Vous disposez d’une épargne salariale et envisagez d’acheter un bien immobilier ? Bonne nouvelle : cet argent peut devenir un véritable levier de financement, à condition de respecter certaines règles.

Dans cet article, Altalia Courtage vous guide pas à pas pour mobiliser votre épargne salariale, booster votre apport personnel, et optimiser votre prêt immobilier. Un outil stratégique encore trop souvent ignoré par les emprunteurs, mais qui peut faire toute la différence dans la réussite d’un projet immobilier.

1. Qu’est-ce que l’épargne salariale ?

L’épargne salariale est un dispositif d’épargne collectif proposé par certaines entreprises. Elle permet aux salariés de constituer une épargne grâce à deux sources principales :

• La participation : une part des bénéfices redistribuée aux salariés.
• L’intéressement : une prime liée aux performances de l’entreprise.

Ces sommes sont ensuite placées sur deux types de supports :

• Le PEE : Plan d’Épargne Entreprise, à court/moyen terme.
• Le PER (ex-PERCO) : Plan d’Épargne Retraite d’entreprise collectif, à long terme.

Ces produits sont encadrés par la loi, notamment depuis la réforme PACTE, pour en faciliter l’accès et l’utilisation. Ils offrent également des avantages fiscaux à ne pas négliger, tant pour le salarié que pour l’entreprise.

Le fonctionnement détaillé du PEE et du PER

Le PEE est destiné à une épargne de 5 ans minimum. En dehors des cas de déblocage anticipé, les sommes sont bloquées. Toutefois, les versements volontaires, les abondements de l’employeur et les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux).

Le PER, depuis la loi PACTE, regroupe différents produits retraite. Le PER d’entreprise collectif (PERECO) est facultatif et ouvert à tous les salariés. Il permet d’épargner sur le long terme avec une fiscalité avantageuse, notamment lors des versements et de la sortie à la retraite.

2. Peut-on utiliser son épargne salariale pour acheter un bien immobilier ?

Oui, mais uniquement pour l’achat de votre résidence principale. Le déblocage anticipé dépend du support utilisé et doit être bien anticipé.

Déblocage anticipé du PEE

Le PEE autorise un retrait anticipé dans les 6 mois suivant l’achat de votre résidence principale. Les conditions à respecter sont :

• L’achat doit concerner votre résidence principale, et non un investissement locatif.
• Vous devez fournir des justificatifs : compromis de vente ou contrat de réservation, acte notarié.

Les sommes débloquées sont exonérées d’impôt sur le revenu, mais les plus-values générées restent soumises aux prélèvements sociaux.

Déblocage du PER (ex-PERCO)

Le PER d’entreprise collectif (ou PERECO) permet aussi un déblocage anticipé dans le cadre d’un achat immobilier, sous conditions :

• Le motif doit être l’achat de votre résidence principale uniquement.
• Les fonds peuvent être utilisés comme apport personnel pour votre prêt immobilier.

⚠️ Attention : Vous ne pouvez pas utiliser votre PER pour un achat locatif ou un investissement patrimonial. Cela annulerait les avantages fiscaux et bloquerait l’opération.

Cas particuliers : divorce, invalidité, fin de contrat

Il est possible de débloquer votre épargne salariale dans d'autres cas spécifiques comme le mariage, la naissance d’un 3e enfant, un divorce, une invalidité ou le décès du conjoint. Ces motifs sont aussi valables pour un déblocage anticipé, mais doivent être justifiés.

3. Quand mobiliser son épargne salariale ?

Voici les cas concrets où utiliser votre épargne salariale devient stratégiquement pertinent :

• Votre apport personnel est trop faible pour convaincre la banque.
• Vous voulez réduire le montant de l’emprunt et donc le coût global.
• Vous souhaitez renforcer votre profil emprunteur pour obtenir un meilleur taux.
• Vous devez financer les frais de notaire, les travaux ou l’ameublement.

💬 Altalia Courtage et ses partenaires vous accompagne pour mobiliser cette épargne au bon moment et en faire un atout décisif.

Le bon timing pour débloquer vos fonds

Le déblocage anticipé prend généralement 2 à 4 semaines. Il est donc essentiel d’anticiper la demande avant la signature chez le notaire. N’attendez pas le dernier moment.

Un déblocage trop tardif peut entraîner un refus de prêt, un allongement des délais, voire la perte du bien.

4. Les étapes pour bien l’utiliser dans votre prêt immobilier

Voici un guide en 5 étapes clés pour transformer votre épargne salariale en atout financier :

1. Consultez votre solde disponible auprès de votre gestionnaire (Amundi, BNP Paribas, Natixis, Crédit Agricole…).
2. Vérifiez les conditions de déblocage anticipé selon le support (PEE ou PER).
3. Rassemblez tous les justificatifs : compromis de vente, contrat de réservation, ou acte notarié.
4. Demandez le transfert des fonds sur votre compte personnel ou celui du notaire.
5. Présentez cette somme comme apport personnel dans votre dossier bancaire pour obtenir de meilleures conditions de crédit.

💡 Astuce : Ces étapes doivent être anticipées plusieurs semaines à l’avance pour éviter tout blocage ou retard dans votre projet.

5. Faut-il débloquer toute son épargne salariale ?

Pas nécessairement. Tout dépend de votre stratégie patrimoniale et de vos besoins immédiats. Voici trois options à envisager :

• 💼 Mobiliser uniquement une partie pour conserver un fonds de sécurité en cas d’imprévu.
• 📊 Privilégier le PEE, qui est plus souple à débloquer que le PER, souvent lié à la retraite.
• 📉 Analyser l’impact fiscal et social avec un professionnel pour éviter de mauvaises surprises.

Altalia Courtage et ses partenaires patrimoniaux peuvent vous conseiller sur les meilleurs arbitrages à faire selon votre profil.

6. Les avantages concrets à utiliser votre épargne salariale

Utilisée intelligemment, l’épargne salariale présente de nombreux avantages pour financer votre projet immobilier :

• Renforce votre apport personnel, élément clé dans une demande de prêt.
• Réduit mécaniquement votre taux d’endettement.
• Améliore votre profil emprunteur et facilite l’obtention d’un taux compétitif.
• Financement possible des frais annexes : notaire, travaux, aménagement.
• Évite un prêt conso ou un crédit relais parfois plus coûteux.

Ce levier peu exploité peut réellement faire basculer un projet dans le bon sens.

7. Les erreurs à éviter

Certaines erreurs peuvent compromettre l’utilisation efficace de votre épargne salariale :

• Tenter de débloquer le PER pour un investissement locatif.
• Dépasser le délai légal de 6 mois pour le déblocage du PEE.
• Mal anticiper la procédure de transfert des fonds, ce qui peut retarder l’achat.
• Ne pas tenir compte de la fiscalité ou des conséquences sociales.

💡 Un accompagnement professionnel vous permet d’éviter ces pièges et d’avancer sereinement.

FAQ - Épargne salariale et crédit immobilier

Peut-on débloquer son épargne salariale pour un
achat locatif ?

Non. Le déblocage anticipé est réservé à l’achat de votre résidence principale.

Le PER peut-il être débloqué en plusieurs fois ?

Non. Le déblocage est unique et doit être justifié par un acte d’achat immobilier.

Faut-il débloquer la totalité de son épargne ?

Pas forcément. Vous pouvez choisir de ne mobiliser qu’une partie, selon vos besoins.

Quels justificatifs faut-il fournir ?

Généralement un compromis de vente, un contrat de réservation ou un acte notarié.

Peut-on débloquer son épargne en étant au chômage ?

En cas de fin de contrat de travail, un déblocage peut être envisagé dans certains cas.

L’épargne salariale est-elle prise en compte dans l’étude de crédit ?

Oui, si elle est présentée comme apport personnel disponible, elle peut renforcer votre dossier.

En résumé : un levier puissant pour financer votre projet

Utiliser votre épargne salariale, c’est :

• Optimiser votre apport personnel.
• Réduire votre taux d’endettement.
• Gagner en pouvoir de négociation bancaire.
• Financer facilement les frais annexes.
• Éviter les crédits complémentaires coûteux.

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