Introduction : un outil discret pour financer votre achat

Vous avez un Compte Épargne Logement (CEL) et souhaitez acheter un bien immobilier ? Ce dispositif d’épargne réglementée peut se transformer en levier efficace de financement immobilier, à condition de respecter certaines conditions précises.

Dans cet article, Altalia Courtage vous explique comment mobiliser votre CEL pour obtenir un prêt immobilier avantageux, optimiser votre financement et éviter les pièges fréquents. Un outil encore peu exploité mais qui peut faire toute la différence dans un montage de crédit bien pensé.

1. Qu’est-ce qu’un Compte Épargne Logement (CEL) ?

Le CEL, ou Compte Épargne Logement, est un produit bancaire réglementé par l’État, destiné à favoriser l’accession à la propriété. Il permet de cumuler deux avantages :

• Une épargne rémunérée avec un taux brut garanti (actuellement 2,25 % brut).
• La possibilité d’obtenir un prêt immobilier bonifié, après 18 mois d’épargne.

Caractéristiques principales du CEL :

Épargne liquide : retraits à tout moment sans pénalité.

• Prêt immobilier à taux préférentiel, accessible après un certain seuil d’intérêts.
• Prime d’État, sous certaines conditions, si vous utilisez le CEL pour un achat immobilier.

À noter : le CEL peut être cumulé avec un PEL (Plan Épargne Logement), ce qui permet d’augmenter vos droits à prêt, mais les deux produits ont des règles spécifiques.

Le CEL a été conçu comme un produit souple, plus accessible que le PEL, pour répondre aux besoins des épargnants qui souhaitent conserver la possibilité de disposer de leur argent librement. Contrairement au PEL, qui impose un blocage des fonds pendant une période définie, le CEL permet de retirer à tout moment tout ou partie des sommes versées, tout en conservant le bénéfice du prêt, sous réserve de respecter les conditions d’ancienneté et d’intérêts.

En plus de son taux garanti, le CEL présente l’avantage d’être fiscalement intéressant : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux). Il constitue donc un excellent complément pour ceux qui veulent constituer un apport ou renforcer leur capacité d’emprunt.

2. Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt
CEL ?

Pour débloquer un prêt immobilier via un CEL, certaines conditions cumulatives doivent être remplies :

Ancienneté minimale

• Le CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois.
• Des versements réguliers doivent avoir été effectués durant cette période.

Seuil d’intérêts acquis

• Il faut avoir généré au moins 75 € d’intérêts sur le compte.
• Plus vous avez d’intérêts, plus le montant du prêt sera élevé.

Projet immobilier éligible

Le prêt CEL peut financer :

• L’achat d’une résidence principale (neuve ou ancienne).
• La construction de votre résidence principale.
• Des travaux d’amélioration ou de rénovation énergétique.
• L’acquisition de parts de SCPI à vocation sociale.

Ce prêt n’est pas autorisé pour un investissement locatif classique ou secondaire.

💡 Bon à savoir : pour que le projet soit éligible, l’achat ou les travaux doivent concerner une résidence utilisée à titre principal. Le bien peut être une maison individuelle, un appartement en copropriété ou même un logement en accession sociale sous certaines conditions.

3. Quel montant peut-on emprunter avec un CEL ?

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de l’usage que vous en faites et du niveau d’intérêts générés sur votre compte. En général, les plafonds réglementaires sont les suivants :

• 23 000 € pour l’acquisition ou la construction d’une résidence principale.
• 15 300 € pour des travaux visant à améliorer la performance énergétique.
• 7 700 € pour des travaux de rénovation classique.

Ces montants sont des plafonds : le montant réel dépend du total d’intérêts acquis sur le CEL. Ainsi, plus vous épargnez, plus vous augmentez votre droit à prêt.

Quel est le taux du prêt CEL ?

Le taux est défini comme suit : taux de rémunération du CEL + 1,5 %. En juillet 2025, cela donne un taux de 3,75 % brut, en tenant compte du taux du CEL à 2,25 %. Ce taux reste compétitif par rapport à de nombreux prêts classiques, surtout en période de hausse des taux.

À noter : ce taux est fixe sur toute la durée du prêt CEL, ce qui le rend attractif en période d’incertitude sur les taux d’intérêt. Il peut également servir de levier de négociation avec votre banquier, surtout si votre profil est solide.

4. Quels sont les avantages du prêt immobilier CEL ?

Utiliser son CEL peut représenter un véritable bonus dans la construction de votre plan de financement. Voici ses principaux atouts :

• Taux d’intérêt garanti et fixe, protégé des variations du marché.
• Souplesse : aucune obligation de souscrire au prêt si vous changez d’avis.
• Cumulable avec d’autres financements (prêt bancaire classique, PTZ…).
• Aucune pénalité en cas de retrait anticipé de l’épargne.
• Éligible à une prime d’État, sous conditions.

💡 Astuce Altalia : Le prêt CEL peut réduire le coût global de votre crédit si vous l’intégrez stratégiquement comme complément.

Le CEL constitue aussi un excellent outil de pédagogie financière pour les jeunes emprunteurs : il permet d’apprendre à épargner, à planifier, et à mieux comprendre les mécanismes de l’emprunt. Il peut aussi renforcer la relation avec votre banque, en montrant votre capacité à gérer votre argent dans la durée.

5. Limites et inconvénients à connaître

Même s’il présente de nombreux avantages, le prêt CEL comporte aussi quelques limites à bien comprendre :

• Montants plafonnés : entre 7 700 € et 23 000 €.
• Non utilisable pour un achat locatif ou secondaire.
• Sous conditions de ressources pour percevoir la prime d’État.
• Certaines banques ne proposent plus ce prêt ou l’intègrent sans le détailler.

Vérifiez avec votre courtier Altalia Courtage si ce prêt est disponible dans votre banque et s’il est intégré à votre simulation globale.

Autre inconvénient souvent méconnu : le CEL doit être anticipé dans votre stratégie patrimoniale. Si vous ouvrez un CEL dans la perspective d’un achat, il faut compter au minimum 18 mois avant de pouvoir mobiliser les fonds pour un prêt. Cela demande donc de la préparation.

6. Comment utiliser son CEL pour un prêt immobilier ?

Voici les étapes à suivre pour bien mobiliser votre Compte Épargne Logement :

1. Consultez votre solde CEL et le montant d’intérêts acquis.
2. Vérifiez l’éligibilité de votre projet et les conditions (ancienneté, montant, type de bien).
3. Réalisez une simulation de prêt CEL (avec ou sans courtier).
4. Ajoutez le prêt CEL à votre plan de financement global.
5. Présentez votre projet à votre banque ou courtier pour validation.

💡 Anticipez les délais : certaines démarches peuvent prendre plusieurs semaines selon l’établissement gestionnaire.

Le recours à un courtier peut faire gagner un temps précieux à cette étape. Il saura non seulement vérifier l’éligibilité mais aussi intégrer le prêt CEL dans une offre globale, combinée à d’autres dispositifs comme le PTZ, le prêt à l’accession sociale ou encore un crédit immobilier classique.

7. Faut-il mobiliser son CEL pour acheter ?

Tout dépend de votre stratégie de financement. Le CEL est à envisager dans ces cas précis :

À mobiliser si :

• Vous avez besoin d’un complément de financement sans ouvrir un nouveau crédit conso.
• Vous voulez améliorer votre profil emprunteur avec un apport indirect.
• Vous cherchez un prêt à taux réduit sécurisé par l’État.

À éviter si :

• Vous financez un investissement locatif.
• Vous avez déjà atteint les plafonds et avez besoin d’un prêt plus important.
• Votre banque ne propose pas ce produit ou le remplace sans vous en informer.

Il est aussi pertinent de comparer les alternatives. Un prêt à taux zéro, un crédit immobilier à taux négocié ou un apport personnel issu d’un autre placement peuvent dans certains cas être plus avantageux. C’est là que l’expertise Altalia Courtage prend tout son sens.

8. Assurance emprunteur : un levier d’économie à ne pas oublier

Même pour un petit prêt complémentaire issu du CEL, l’assurance emprunteur est souvent exigée. Or, cette couverture peut représenter jusqu’à 40 % du coût total du crédit !

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez :

• Choisir librement votre assureur.
• Changer d’assurance à tout moment sans pénalité.

Altalia Courtage vous accompagne pour :

• Comparer les meilleures offres d’assurance emprunteur.
• Obtenir une couverture adaptée à votre profil.
• Réaliser jusqu’à 50 % d’économies sur le coût global du crédit.

📞 Prenez rendez-vous gratuitement avec un conseiller spécialisé.

FAQ - Prêt immobilier avec un CEL

Peut-on obtenir un prêt CEL pour un logement locatif ?

Non, seuls les projets de résidence principale sont éligibles.

Est-ce que le prêt CEL est automatiquement proposé par la banque ?

Non. Il faut en faire la demande : certaines banques ne le proposent plus activement.

Le prêt CEL est-il cumulable avec un PTZ ?

Oui, sous réserve de conditions de ressources, il peut se cumuler avec un Prêt à Taux Zéro.

Est-il intéressant d’ouvrir un CEL aujourd’hui ?

Oui, surtout en complément d’un PEL, car il reste souple, sécurisé et fiscalement avantageux.

Est-ce que le prêt CEL est transférable à un autre établissement ?

Non, le CEL est lié à la banque où il a été ouvert.

En résumé : le prêt CEL, un outil à ne pas négliger

Le prêt immobilier via un CEL, c’est :

• Un taux d’intérêt fixe souvent plus bas que le marché.
• Un complément de financement sans complexité.
• Un outil encore peu proposé mais très avantageux.
• Une solution idéale pour booster votre capacité d’emprunt sans effort.

Prenez rendez-vous avec nos experts pour intégrer intelligemment votre CEL dans votre projet immobilier et optimiser le coût de votre prêt global. Économies et sérénité garanties !