Compléments de garanties : un atout souvent sous-estimé en assurance emprunteur

Lorsqu’on souscrit une assurance emprunteur, la plupart des emprunteurs se concentrent sur les garanties principales : décès, PTIA, ITT, IPT, IPP. Pourtant, il existe des compléments de garanties tout aussi essentiels, capables de renforcer votre protection et de sécuriser votre projet immobilier dans les moindres détails.

Ces garanties additionnelles, souvent optionnelles, peuvent faire toute la différence en cas de coup dur. Elles apportent une couverture personnalisée, adaptée à votre profil, à votre métier ou à votre situation de santé.

Dans cet article, Altalia Courtage vous explique en détail ce que sont les compléments de garanties, quand ils sont utiles, et comment ils peuvent protéger efficacement votre prêt immobilier.

1. Qu’appelle-t-on “compléments de garanties” ?

Les compléments de garanties sont des protections supplémentaires que vous pouvez ajouter à votre assurance emprunteur pour couvrir des risques spécifiques non inclus dans les garanties de base.

Ils ne sont pas obligatoires, mais ils peuvent s’avérer indispensables selon votre situation personnelle ou professionnelle.

Exemples de compléments possibles :

Garantie Perte d’Emploi,
Garantie Maladies Non Objectivables (MNO),
Garantie Sports à Risque,
Extension de la durée de couverture,
Rachat d’exclusions,
Option de remboursement anticipé ou de franchise réduite.

💡 Ces compléments permettent d’obtenir une protection sur mesure, au lieu d’un contrat standardisé imposé par la banque.

2. Pourquoi envisager des compléments de garanties ?

Les imprévus de la vie ne se limitent pas aux grandes catastrophes. Une maladie prolongée, un licenciement ou un accident bénin peuvent déjà fragiliser votre capacité à rembourser votre prêt.

Souscrire un complément de garantie, c’est :

Anticiper les situations non couvertes par les garanties classiques.
Sécuriser son patrimoine et sa famille.
Adapter la couverture à son profil de risque (ex. métier à risque, âge avancé, antécédents médicaux).
Gagner en sérénité pendant toute la durée du crédit.

👉 En d’autres termes, les compléments de garanties vous évitent de découvrir trop tard que certaines situations ne sont pas indemnisées.

3. Les principaux compléments de garanties disponibles

Voici un tour d’horizon des compléments de garanties les plus courants et de leur utilité concrète.

✅ 1. La garantie Perte d’Emploi

Cette option couvre le remboursement d’une partie des mensualités en cas de licenciement économique.

Elle s’adresse aux salariés en CDI uniquement.
Le délai de carence est généralement de 6 mois après la souscription.
La prise en charge dure entre 12 et 24 mois.

💡 Elle n’est pas toujours rentable pour tous les profils, mais elle peut être intéressante en période d’incertitude professionnelle.

✅ 2. La garantie Maladies Non Objectivables (MNO)

Certaines affections comme la dépression, le burn-out ou le mal de dos sans cause médicale sont souvent exclues des contrats standards.

La garantie MNO permet de racheter ces exclusions et d’être indemnisé même dans ces cas.
👉 C’est une option à privilégier pour les métiers à forte pression ou les personnes sujettes à ces troubles.

✅ 3. La garantie Sports à Risque

Si vous pratiquez régulièrement des activités sportives comme le ski, la plongée, la moto ou le parapente, cette option est essentielle.

Elle permet de supprimer l’exclusion de ces sports et d’être couvert même en cas d’accident pendant leur pratique.

💡 Astuce : Altalia Courtage propose certains contrats sans surcoûts

✅ 4. Le rachat d’exclusions médicales

Lorsque vous déclarez un problème de santé, l’assureur peut exclure certaines pathologies du contrat.
Le rachat d’exclusions permet de négocier une réintégration de ces risques moyennant une surprime raisonnable.

💡 C’est une solution particulièrement utile pour les emprunteurs avec antécédents médicaux (asthme, diabète, opération, etc.).

✅ 5. L’extension de la durée de couverture

Certains contrats cessent de couvrir après 65 ans. Les compléments de garanties permettent de prolonger la couverture jusqu’à 75 ou 80 ans, selon les assureurs.

👉 Un atout majeur pour les seniors actifs ou les emprunteurs tardifs.

✅ 6. Réduction de la franchise

Par défaut, la franchise (période sans indemnisation) est souvent fixée à 90 jours.
Un complément de garantie permet de la réduire à 30 ou 60 jours, pour bénéficier d’une prise en charge plus rapide en cas d’arrêt de travail.

💬 Exemple : un arrêt maladie de deux mois ne sera indemnisé qu’avec une franchise courte.

4. Comment choisir les bons compléments de garanties ?

Tous les emprunteurs n’ont pas les mêmes besoins. Voici les critères à prendre en compte :

Âge et état de santé : plus vous avancez en âge, plus certains risques deviennent probables.
Situation professionnelle : salarié, indépendant, fonctionnaire, expatrié, etc.
Habitudes de vie : sports pratiqués, tabagisme, voyages fréquents.
Type de projet immobilier : résidence principale, investissement locatif, résidence secondaire.

💡 Chez Altalia Courtage, nos experts réalisent un bilan complet de votre profil afin de recommander uniquement les compléments pertinents, sans surcoût inutile.

5. Les erreurs à éviter avec les compléments de garanties

Même si ces options sont utiles, il est important de ne pas tomber dans certains pièges :

Souscrire toutes les garanties sans les analyser : cela peut doubler le coût de l’assurance.
Ignorer les exclusions cachées : certaines options sont limitées par des conditions strictes.
Ne pas comparer plusieurs offres : d’un assureur à l’autre, les tarifs et les franchises varient énormément.

👉 L’idéal est de combiner les comparateurs en ligne avec l’analyse d’un courtier spécialisé comme Altalia Courtage.

6. L’impact sur le coût de l’assurance emprunteur

Les compléments de garanties augmentent logiquement le tarif global de l’assurance, mais dans des proportions raisonnables.

En moyenne :

+5 à +15 % du coût total pour un complément “classique” (ex : franchise réduite).
+20 à +30 % pour une extension complète (ex : garantie chômage ou sports à risque).

💡 Toutefois, ces suppléments peuvent vous éviter des pertes financières importantes en cas d’imprévu.

7. Le rôle du courtier dans le choix des compléments de garanties

Le courtier en assurance emprunteur est le meilleur allié pour identifier les options réellement utiles et négocier leur tarif.

Chez Altalia Courtage, nous :

Analysons votre profil de risque et vos priorités.
Comparons les offres des assureurs pour chaque option.
Négocions la suppression ou le rachat de certaines exclusions.
Garantissons l’équivalence de garanties exigée par la banque.

Résultat : une assurance ajustée, sans clauses inutiles ni surprimes injustifiées.

FAQ – Compléments de garanties

Les compléments de garanties sont-ils obligatoires ?
Non, ils sont facultatifs mais souvent recommandés selon votre profil ou votre activité.

Les compléments augmentent-ils beaucoup le prix de l’assurance ?
L’impact reste limité (en moyenne +10 à 20 %), surtout comparé au niveau de protection obtenu.

Puis-je ajouter un complément après la signature du contrat ?
Oui, la plupart des assureurs permettent d’ajouter des options en cours de prêt, sous réserve d’un avenant.

Les banques acceptent-elles les contrats avec compléments ?
Oui, tant que les garanties de base sont équivalentes à celles exigées par la banque.

Résumé

Les compléments de garanties constituent une arme discrète mais puissante pour renforcer la sécurité de votre assurance emprunteur.
Qu’il s’agisse de couvrir un licenciement, un sport à risque ou un problème médical, ces options vous permettent de personnaliser votre contrat en fonction de votre vie réelle.

👉 Avec Altalia Courtage, vous bénéficiez d’un accompagnement expert pour sélectionner uniquement les garanties utiles et rentables, tout en maîtrisant votre budget.

Vous souhaitez savoir quelles garanties additionnelles pourraient vous protéger davantage ? Réalisez dès aujourd’hui une étude gratuite et personnalisée avec Altalia Courtage.