Assurance emprunteur : quel mode de calcul choisir ?

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur pour votre prêt immobilier, le mode de calcul du coût de cette assurance joue un rôle crucial dans le montant total que vous aurez à payer. Selon que l'assurance est calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû, les impacts sur vos mensualités et le coût global de votre emprunt peuvent être très différents. Alors, quel mode de calcul choisir pour optimiser votre prêt immobilier ? Dans cet article, nous vous expliquons les différentes méthodes, leurs avantages, leurs inconvénients, et comment faire le meilleur choix.

Pourquoi le mode de calcul est-il important ?

Le mode de calcul de votre assurance emprunteur influence directement :

Le coût total de l'assurance emprunteur : Les deux principales méthodes (capital initial ou capital restant dû) entraînent des différences significatives.

Vos mensualités : Selon la méthode choisie, le montant des primes peut diminuer au fil du temps ou rester constant.

Votre capacité d'emprunt : Une assurance moins coûteuse peut vous permettre d'emprunter davantage.

Le choix du mode de calcul doit donc se faire en tenant compte de vos objectifs financiers et de votre situation personnelle.

Les principaux modes de calcul de l'assurance emprunteur

1. Calcul sur le capital initial

Avec cette méthode, la prime d'assurance est calculée sur le montant total emprunté, également appelé capital initial. Cette méthode est simple et souvent utilisée par les banques pour leurs contrats d'assurance groupe.

Avantages :

Primes fixes : Les mensualités de votre assurance restent constantes pendant toute la durée du prêt.
Facilité de gestion : Vous savez exactement combien vous payez chaque mois et sur l'ensemble de la durée de l'emprunt.
Adapté aux emprunteurs ayant un horizon de revente entre 8 et 10 ans.

Inconvénients :

Coût total plus élevé : Comme la prime est calculée sur le capital initial, elle ne diminue pas au fil du temps, même si vous remboursez une partie du prêt.

2. Calcul sur le capital restant dû

Avec cette méthode, la prime est recalculée chaque année (ou chaque mois) en fonction du capital restant dû. Ainsi, au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, la base de calcul de l'assurance diminue.

Avantages :

Coût total réduit : Vous payez moins d'assurance sur la durée totale du prêt, car les primes diminuent progressivement.
Adapté aux emprunteurs souhaitant optimiser le coût global de l'assurance emprunteur.

Inconvénients :

Primes variables : Les mensualités de l'assurance diminuent progressivement, ce qui peut compliquer la gestion de votre budget.
Coût plus élevé en début de prêt : Étant basé sur le capital restant dû, le coût de cette assurance est souvent plus important au cours des premières années du prêt.

3. Calcul sur le capital initial avec dégressivité

Certaines assurances proposent un calcul basé sur le capital initial, mais avec une dégressivité des primes. Cela signifie que les primes diminuent au fil du temps, tout en étant initialement calculées sur le capital total emprunté.

Avantages :

Une approche hybride entre les deux méthodes principales.
Coût total potentiellement moins élevé qu'un calcul strict sur le capital initial.

Inconvénients :

Moins répandu sur le marché.
Les conditions de dégressivité varient selon les assureurs.

Comment choisir le mode de calcul adapté à votre situation ?

Le choix du mode de calcul dépend de plusieurs critères :

1. Votre profil professionnel et familial

Si vous êtes un jeune couple envisageant d’avoir des enfants, il peut être judicieux de privilégier une assurance basée sur le capital initial (CI). À terme, vous pourriez devoir vendre votre bien actuel pour en acquérir un autre offrant une ou deux chambres supplémentaires, afin de mieux répondre à vos besoins d’espace. Il peut en être de même si vous êtes un jeune cadre avec un profil évolutif.

Si vous êtes un investisseur ou avez passé 50 ans, il peut être plus pertinent d’opter pour une assurance basée sur le capital restant dû (CRD) dans le but d'optimiser votre fiscalité et le coût global de votre assurance emprunteur.

2. Votre capacité d'endettement

Si votre capacité d'endettement atteint environ 35%, il est recommandé de privilégier une assurance basée sur le capital initial (CI). Lors de l'étude de votre dossier, la banque se concentre principalement sur votre endettement des premiers mois. Par conséquent, une assurance emprunteur calculée sur le capital restant dû pourrait compromettre votre capacité de financement et rendre l'obtention de votre prêt plus difficile.

Si vous souhaitez optimiser votre endettement sur le long terme afin de faciliter l’obtention d’un nouveau prêt immobilier, opter pour une assurance de prêt calculée sur le capital restant dû peut s’avérer plus adapté. Cela peut notamment être le cas en cas d'achat de résidence secondaire ou d'investissement locatif,

3. La durée de votre prêt

Pour les prêts immobiliers de longue durée (20 ou 25 ans), le capital restant dû est souvent plus avantageux si l'on regarde le coût total de l'assurance de prêt. Pour les prêts court terme (10 ou 15 ans), l'écart est moins significatif.

3. Vos objectifs financiers

Si votre objectif est de réduire le coût global de l’emprunt, une assurance emprunteur calculée sur le capital restant dû est souvent la meilleure option. En revanche, si vous souhaitez des mensualités plus faibles au début du prêt, privilégiez un calcul basé sur le capital initial.

4. Les offres disponibles

Toutes les banques ou assurances ne proposent pas les deux options. Utilisez un simulateur d'assurance prêt immobilier et échangez avec un expert pour estimer le coût en fonction de chaque méthode.

Quels sont les outils pour comparer les modes de calcul ?

Pour choisir le mode de calcul le plus adapté, vous pouvez :

Consulter un courtier assurance emprunteur : Ce professionnel vous aidera à trouver l'assurance la plus avantageuse en fonction de votre profil, de vos projets et de votre prêt immobilier.
Simulateur assurance prêt immobilier : Ces outils vous permettent d'estimer le coût total de l'assurance selon chaque méthode.

Conclusion : quel mode de calcul choisir ?

Le choix entre un calcul sur le capital initial ou sur le capital restant dû dépend de vos besoins et priorités. Pour une optimisation des coûts, le capital restant dû est souvent la meilleure option. Cependant, pour une gestion simplifiée, le capital initial peut être plus adapté. Prenez le temps de comparer les offres et de simuler les coûts pour faire le meilleur choix.

En utilisant des outils comme un simulateur ou en consultant un courtier en assurance, vous pourrez optimiser votre assurance emprunteur et économiser sur votre prêt immobilier tout en bénéficiant d'une couverture adaptée à votre situation.